5 Scenarios

Scenarios Possibles

Cas quotidiens qu'un courtier d'assurance peut rencontrer dans sa pratique quotidienne de Diligence Raisonnable

1

Le Commercant du Marche Modele

Don Ramon, commercant de 58 ans avec un stand d'electromenagers au Marche Modele, demande une assurance vie avec epargne pour 500 000 RD$. Il paie ses impots en tant que petit contribuable et presente sa carte d'identite, son numero d'identification fiscale et des releves de son compte d'epargne. Son commerce genere environ 80 000 RD$ par mois selon ses declarations.

Reflexion Breve

Il s'agit d'un cas typique de client a faible risque. La coherence entre l'activite economique, les revenus declares et le montant de l'assurance demandee est raisonnable. La documentation presentee permet de verifier son identite et son activite. Cependant, il est important de confirmer que les informations fiscales sont a jour et que les releves de compte refletent des mouvements coherents avec ceux d'un commercant de detail.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quels documents supplementaires pourraient renforcer le profil KYC de ce client ?
  2. Comment verifieriez-vous que les revenus declares sont coherents avec son activite ?
  3. Quels signaux d'alerte rechercheriez-vous dans les releves de compte ?
2

La Professionnelle Independante

Dr. Carmen Mejia, dentiste avec son propre cabinet a Santiago, demande une assurance responsabilite professionnelle de 3 000 000 RD$. Elle presente son diplome, sa carte professionnelle de l'Ordre des Dentistes Dominicains, son numero d'identification fiscale et ses declarations fiscales des deux dernieres annees montrant des revenus annuels d'environ 2 500 000 RD$.

Reflexion Breve

Le profil correspond a un professionnel liberal avec une documentation complete et verifiable. Le montant de l'assurance est approprie pour sa pratique professionnelle. L'existence de declarations fiscales coherentes et de references professionnelles valides sont des indicateurs positifs. Ce client se qualifie pour une DR Simple ou standard.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Pourquoi est-il important de verifier que le diplome et les references professionnelles sont valides ?
  2. Quelles informations supplementaires seraient utiles a obtenir sur sa pratique professionnelle ?
  3. Comment votre analyse serait-elle affectee si les revenus declares etaient significativement plus eleves ou plus bas ?
3

La PME Familiale

Meubles Les Freres Perez SRL, une entreprise familiale avec 15 ans sur le marche, demande une assurance incendie et vol pour son local commercial et son entrepot pour 8 000 000 RD$. Le representant legal presente l'acte constitutif, le numero d'identification fiscale, les etats financiers audites et une liste des trois associes (tous freres de la meme famille).

Reflexion Breve

Les entreprises familiales avec une trajectoire sont generalement a moindre risque. L'anciennete de l'entreprise, la presentation d'etats financiers audites et la structure societaire claire sont des elements positifs. Il est important d'identifier le beneficiaire effectif (qui dans ce cas sont les trois freres) et de verifier que l'entreprise n'a pas d'antecedents negatifs.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quelles verifications feriez-vous sur les trois associes en tant que beneficiaires effectifs ?
  2. Pourquoi est-il pertinent que les etats financiers soient audites ?
  3. Quelles informations supplementaires demanderiez-vous sur le local et l'entrepot assures ?
4

L'Employe d'Entreprise

Juan Carlos Rodriguez, directeur des operations dans une entreprise multinationale, demande d'augmenter son assurance vie collective avec un avenant d'epargne personnel de 1 200 000 RD$ supplementaires. Il presente une lettre de travail confirmant son salaire de 180 000 RD$ par mois et son anciennete de 7 ans dans l'entreprise.

Reflexion Breve

Les employes d'entreprises formelles avec des salaires documentes representent un faible risque. La proportion entre le revenu mensuel et le montant supplementaire demande est raisonnable (environ 6,6 mois de salaire). La relation de travail stable et verifiable facilite la validation de l'origine des fonds.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quelle proportion entre les revenus et la couverture d'assurance considerez-vous raisonnable ?
  2. Comment verifieriez-vous l'authenticite de la lettre de travail ?
  3. Quels autres documents pourraient appuyer sa capacite de paiement de la prime ?
5

La Retraitee Dominicaine

Dona Mercedes, retraitee de 67 ans qui a travaille 30 ans comme enseignante, demande une assurance frais medicaux majeurs. Sa pension de l'IDSS est de 35 000 RD$ par mois. Elle souhaite payer la prime annuelle de 45 000 RD$ avec ses economies. Elle presente une attestation de pension et un releve de compte d'epargne.

Reflexion Breve

Les retraites avec des sources de revenus documentees et verifiables representent un faible risque. La coherence entre son historique professionnel (enseignante pendant 30 ans), sa pension actuelle et sa demande d'assurance maladie est logique. Le montant de la prime est accessible compte tenu de ses economies accumulees tout au long de sa vie professionnelle.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quelles considerations speciales s'appliquent aux clients du troisieme age ?
  2. Comment evalueriez-vous si les economies presentees sont coherentes avec son historique professionnel ?
  3. Quelles informations supplementaires serait-il prudent de demander sur le beneficiaire de l'assurance ?

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Materiel de Reference
  • Guide de Diligence Raisonnable UAF 2026 : Chapitres sur l'identification et la verification des clients personnes physiques
  • Loi 155-17 : Articles sur les obligations des sujets obliges
  • Recommandations du GAFI : Recommandation 10 sur la Diligence Raisonnable du Client
  • Campus Virtuel ADOCOSE - Cours de DR et Conformite
5 Scenarios

Scenarios Stresses

Situations normales avec un facteur modifie : temps reduit, valeurs augmentees, documentation incomplete

1

La Prime Annuelle Urgente

Un client existant a faible risque souhaite payer a l'avance sa prime annuelle de 250 000 RD$, mais il doit le faire aujourd'hui car il part en voyage tot demain matin pour trois mois. Le systeme de l'assureur sera en maintenance pendant les 4 prochaines heures et il ne reste que 2 heures de journee de travail. Le client propose de payer en especes pour "accelerer les choses".

Reflexion Breve

L'urgence du client est legitime mais la pression du temps ne doit pas compromettre les processus de DR. Le paiement en especes de 250 000 RD$ necessite une documentation sur l'origine des fonds selon la reglementation. Il est preferable d'offrir des alternatives (virement, cheque) ou de programmer le paiement pour quand le systeme sera disponible, plutot que de compromettre les controles.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Comment gereriez-vous la pression du client sans compromettre les processus de DR ?
  2. Quelles alternatives de paiement pourriez-vous offrir qui respectent la reglementation ?
  3. Quelle documentation minimale exigeriez-vous si le paiement en especes etait inevitable ?
2

L'Augmentation Soudaine de Couverture

Une entreprise cliente depuis 5 ans demande de tripler sa couverture d'assurance transport de marchandises, passant de 10 000 000 RD$ a 30 000 000 RD$. Ils expliquent qu'ils ont remporte un appel d'offres important et ont besoin de la couverture supplementaire pour la semaine prochaine. Ils n'ont pas d'etats financiers mis a jour de la derniere annee.

Reflexion Breve

Une augmentation significative de couverture necessite une mise a jour du profil du client et une DR Renforcee. Bien que la relation de 5 ans genere de la confiance, le changement materiel dans le profil de risque exige de valider la capacite economique pour le nouveau niveau d'operations. L'absence d'etats financiers mis a jour est un signal qui doit etre traite.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quelle documentation minimale exigeriez-vous avant d'approuver l'augmentation ?
  2. Comment verifieriez-vous l'existence de l'appel d'offres mentionne ?
  3. Quelles options temporaires pourriez-vous offrir pendant que la DR est completee ?
3

Le Representant sans Procuration

Le comptable d'une entreprise demande a renouveler l'assurance collective des employes. Il a la carte d'identite du representant legal, le numero d'identification fiscale de l'entreprise et le cheque signe, mais il n'a pas de procuration mise a jour. L'assurance expire demain et le representant legal est en voyage d'affaires en Europe, sans disponibilite en raison du decalage horaire.

Reflexion Breve

La verification de la representation legale est une exigence fondamentale de la DR. Bien que la situation soit comprehensible, proceder sans procuration valide expose le courtier a des risques juridiques. Il faut chercher a communiquer avec le representant (email, message) ou verifier s'il existe une procuration generale precedemment enregistree.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quelles alternatives existent pour valider l'autorisation du representant legal a distance ?
  2. Une autorisation par email est-elle acceptable ? Sous quelles conditions ?
  3. Quels risques assumez-vous si vous procedez sans la documentation complete ?
4

Le Changement de Beneficiaire Express

Un client avec une police vie de 5 000 000 RD$ demande a changer le beneficiaire de son epouse a son frere. Il explique qu'il est en procedure de divorce et veut faire le changement "avant qu'elle ne le sache". Il demande que la demarche soit faite aujourd'hui meme et que le beneficiaire actuel ne soit pas notifie.

Reflexion Breve

Le changement de beneficiaire est un droit de l'assure, mais les circonstances decrites generent des signaux d'alerte. L'urgence, le contexte de conflit familial et la demande de confidentialite envers le beneficiaire actuel doivent etre documentes. Il est important de suivre la procedure standard sans accelerer sous la pression du client.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quelles verifications supplementaires effectueriez-vous face a ce type de demande ?
  2. Est-il approprie d'acceder a la demande de ne pas notifier le beneficiaire actuel ?
  3. Quelles informations sur le nouveau beneficiaire devez-vous obtenir et verifier ?
5

La Police avec Documentation Partielle

Une ONG internationale demande une assurance responsabilite civile de 15 000 000 RD$. Ils presentent la documentation de leur siege principal en Suisse, mais leurs documents d'incorporation en Republique Dominicaine sont encore en cours de traitement. Ils offrent une lettre d'engagement de fournir la documentation complete dans 30 jours.

Reflexion Breve

Les organisations a but non lucratif et les entites avec une presence internationale peuvent presenter des complexites documentaires. Cependant, la DR exige de verifier l'incorporation legale dans le pays. Une lettre d'engagement ne remplace pas la documentation requise. On peut envisager une police provisoire avec un delai limite pendant que le processus est complete.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quels risques specifiques presentent les ONG en termes de BC/FT ?
  2. Quelle documentation du siege en Suisse serait pertinente a verifier ?
  3. Quelles seraient les conditions acceptables pour une couverture provisoire ?

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Materiel de Reference
  • Guide de Diligence Raisonnable UAF 2026 : Sections sur la DR dans des situations speciales et les delais de conformite
  • Decret 408-17 : Articles sur la documentation requise et les exceptions
  • Circulaire SB sur les Assurances : Procedures de changement de beneficiaires
  • Campus Virtuel ADOCOSE - Gestion des Cas Complexes
5 Scenarios

Scenarios Extremes

Situations atypiques avec des conditions qui s'eloignent significativement de la normale

1

Le Client aux 50 Polices

Un homme d'affaires demande a consolider 50 polices vie differentes (avec differents assureurs) en une seule police de 500 000 000 RD$ avec vous. Il explique qu'il a achete de petites polices pendant 20 ans et veut maintenant simplifier. Il n'a pas de documentation organisee de toutes les polices existantes ni des paiements effectues au fil des ans.

Reflexion Breve

L'accumulation de multiples petites polices pour ensuite les consolider est une technique connue de structuration. Le montant total est extremement eleve et le manque de documentation organisee est un signal d'alerte critique. Ce cas necessite une DR Renforcee exhaustive, une verification de l'origine de tous les fonds historiques et probablement un rapport a l'UAF.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quels schemas de structuration pourraient etre presents dans ce scenario ?
  2. Comment procederiez-vous pour verifier la legitimite des 50 polices existantes ?
  3. A quel moment ce cas meriterait-il un DOS (Declaration d'Operation Suspecte) ?
2

Le Rachat Total Immediat

Un client qui a acquis il y a 6 mois une police vie avec composante d'investissement de 25 000 000 RD$ (payant une prime unique) demande le rachat total immediat. Il accepte de perdre 40% de la valeur en penalites. Quand vous lui demandez la raison, il repond vaguement qu'une "opportunite d'affaires s'est presentee" et qu'il a besoin de l'argent "le plus rapidement possible".

Reflexion Breve

Le rachat anticipe avec perte significative d'une police recente de haute valeur est un signal d'alerte majeur. Ce schema est coherent avec l'utilisation des assurances pour le blanchiment de capitaux : faire entrer des fonds illicites et les retirer "propres" comme produit d'un rachat d'assurance. Ce cas doit etre signale a la conformite et probablement generer un DOS.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Pourquoi le rachat anticipe avec pertes est-il un signal d'alerte de BC ?
  2. Quelles informations supplementaires essaieriez-vous d'obtenir avant de traiter le rachat ?
  3. Quelle est votre obligation en tant que courtier face a cette situation ?
3

L'Entreprise Nouvellement Constituee avec Mega-Police

Une entreprise constituee il y a 45 jours demande une assurance tous risques industriels de 800 000 000 RD$. Les associes sont deux citoyens etrangers (l'un d'un pays a haut risque selon le GAFI) qui sont entres dans le pays il y a 2 mois. Ils presentent un compte bancaire nouvellement ouvert avec un depot initial de 50 000 000 RD$ dont l'origine est declaree comme "apport en capital d'investisseurs internationaux".

Reflexion Breve

Ce scenario presente de multiples signaux d'alerte critiques : entreprise nouvelle sans historique, associes etrangers recents, l'un d'un pays a haut risque, montant extremement eleve, et origine des fonds difficile a verifier. Il necessite une DR Renforcee avec verification exhaustive des beneficiaires effectifs, de l'origine des fonds et possiblement une coordination avec l'UAF avant de proceder.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Combien de signaux d'alerte identifiez-vous dans ce scenario ?
  2. Quelles verifications effectueriez-vous sur les associes etrangers ?
  3. Dans quelles circonstances, s'il y en a, procederiez-vous avec cette demande ?
4

Le Paiement depuis Multiples Comptes

Un client souhaite payer la prime annuelle de 3 000 000 RD$ par 15 virements de 200 000 RD$ chacun, depuis 15 comptes bancaires differents au nom de 15 personnes differentes. Il explique que ce sont des "prets de membres de la famille et d'amis" qui l'aident car il a eu un probleme temporaire de liquidite.

Reflexion Breve

Le fractionnement des paiements depuis de multiples sources est une technique classique de structuration pour eviter les controles. Independamment de l'explication, ce schema doit etre refuse et signale. Il n'existe pas de justification legitime pour qu'une assurance personnelle soit payee par 15 tiers differents.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Pourquoi le fractionnement des paiements est-il un signal d'alerte de BC ?
  2. Comment repondriez-vous a l'explication du client sur les "prets" ?
  3. Quelle action immediate prendriez-vous face a cette demande ?
5

Le Beneficiaire sur Liste OFAC

Lors de la verification de routine d'un renouvellement, vous decouvrez que le beneficiaire d'une police vie en vigueur apparait sur la liste de sanctions OFAC, ajoute il y a 3 semaines. Le titulaire de la police est un client de 10 ans sans aucun antecedent negatif. La police a une valeur de 20 000 000 RD$.

Reflexion Breve

L'apparition d'un beneficiaire sur des listes de sanctions est une situation critique qui necessite une action immediate. Independamment de la relation historique avec le client, il existe une obligation legale de geler toute transaction liee et de signaler aux autorites competentes. Le client doit etre informe de la situation.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quelles sont les obligations legales immediates face a cette decouverte ?
  2. Comment communiqueriez-vous cette situation au client titulaire de la police ?
  3. Quelles procedures internes devraient etre activees ?

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Materiel de Reference
5 Scenarios

Scenarios Impossibles

Situations improbables qui nous invitent a penser hors des sentiers battus et a proposer des solutions alternatives

1

Le Pays sans Systeme Bancaire

Un homme d'affaires dominicain avec des activites legitimes dans un pays qui vient de subir l'effondrement total de son systeme bancaire demande une assurance. Tous ses actifs dans ce pays (evalues a 5 000 000 USD) ne peuvent pas etre verifies par les canaux traditionnels. Il n'y a pas de banques operationnelles, les registres du commerce sont hors ligne, et les autorites fiscales sont en reorganisation.

Reflexion Breve

Ce scenario extreme nous oblige a penser a des methodes alternatives de verification : verification presencielle des actifs, temoignages de tiers de confiance, documentation physique, photographies avec metadonnees, rapports d'organismes internationaux, etc. Il pose egalement la question de savoir s'il est approprie d'assumer le risque ou d'attendre que les mecanismes normaux soient retablis.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quelles methodes alternatives de verification pourraient etre appliquees dans cette situation ?
  2. Quel niveau de risque residuel serait acceptable ?
  3. Comment documenteriez-vous vos efforts de DR en l'absence de sources traditionnelles ?
2

Le Client Anonyme par Loi

Un agent de renseignement du gouvernement dominicain, dument accredite par lettre officielle, demande une assurance vie. Pour des raisons de securite nationale, sa veritable identite est classifiee et il opere sous un nom de couverture. Il ne peut pas fournir sa vraie carte d'identite ni d'informations personnelles verifiables.

Reflexion Breve

Ce scenario pose un conflit entre deux obligations legales : la DR du client et la protection des informations classifiees de l'Etat. Il necessiterait une coordination avec les autorites, possiblement un cadre juridique special, et des mesures alternatives d'attenuation des risques comme la participation directe d'institutions gouvernementales.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Existe-t-il des exceptions legales pour les cas de securite nationale ?
  2. Quelles verifications alternatives pourraient etre effectuees par des canaux officiels ?
  3. Comment protegeriez-vous votre responsabilite en tant que courtier dans cette situation ?
3

La DR sans Documents Physiques

Un client a perdu tous ses documents d'identite, releves bancaires et documentation personnelle dans un incendie. Le bureau d'etat civil mettra 6 mois a emettre une nouvelle carte d'identite. Les banques ne peuvent pas emettre de releves de compte car son identification biometrique ne correspond pas (brulures). Il a besoin d'une assurance urgente pour un pret qui evitera la perte de son entreprise.

Reflexion Breve

Ce scenario nous fait reflechir : qu'est-ce qui definit l'identite au-dela des documents ? Les solutions possibles incluent : verification par des connaissances, registres historiques dans d'autres institutions, empreintes digitales dans des bases de donnees, photographies sur des documents anterieurs, verification de l'incident aupres des pompiers/police, etc.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quelles sources alternatives de verification d'identite pourriez-vous utiliser ?
  2. Comment equilibreriez-vous l'urgence du client avec les exigences de DR ?
  3. Quelle solution temporaire pourrait etre offerte pendant que sa documentation est retablie ?
4

Le Courtier d'Assurance sans Systeme

Une cyberattaque massive a mis hors service tous les systemes de verification : les bases de donnees de l'UAF, OFAC, ONU, le systeme bancaire, le registre du commerce et le bureau d'etat civil sont hors ligne indefiniment. Vous avez des clients avec des besoins urgents d'assurance et vous n'avez que les documents physiques qu'ils vous presentent.

Reflexion Breve

Ce scenario nous rappelle que la DR n'est pas seulement de la technologie, mais aussi du jugement professionnel. Sans systemes, nous dependons de : la verification presencielle, la validation des documents physiques, la connaissance du client, les references de tiers de confiance et le bon sens. Il pose egalement la question de savoir s'il est prudent d'operer ou de suspendre les activites.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quels processus de DR pourriez-vous effectuer de maniere completement manuelle ?
  2. Quels types d'operations suspendriez-vous completement ?
  3. Comment documenteriez-vous vos decisions pour une revision ulterieure ?
5

Tous sont PPE

Dans une petite communaute ou vous operez, vous decouvrez que pratiquement tous vos clients potentiels sont des PPE ou des membres de famille proches de PPE : le maire, les conseillers, le juge de paix, le directeur de l'hopital, le commandant de police, leurs conjoints, enfants et parents. Si vous appliquez la DR Renforcee a tous, votre entreprise serait operationnellement non viable.

Reflexion Breve

Ce scenario exagere nous fait reflechir a la proportionnalite des controles. La solution n'est pas d'ignorer le statut de PPE, mais de developper des processus efficaces pour la DR Renforcee qui soient durables. Il pose egalement la question de savoir si le modele d'affaires dans cet emplacement est viable ou necessite des ajustements structurels.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Comment concevriez-vous des processus de DR Renforcee qui soient efficaces et evolutifs ?
  2. Quelle technologie pourrait aider a gerer un volume eleve de clients PPE ?
  3. Existe-t-il des assurances a moindre risque qui pourraient etre offertes avec une DR standard ?

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Materiel de Reference
  • Guide de Diligence Raisonnable UAF 2026 : Chapitres sur les PPE et la DR Renforcee
  • Recommandations du GAFI : Note interpretative sur les PPE (Recommandation 12)
  • Guide de l'Approche Basee sur les Risques : Proportionnalite des controles
  • Campus Virtuel ADOCOSE - Gestion des PPE
5 Scenarios

Scenarios Fantastiques

Situations imaginaires qui nous liberent des restrictions traditionnelles pour explorer les concepts de DR sous des perspectives creatives

1

L'Assurance pour le Dragon

Un chevalier medieval demande une assurance responsabilite civile pour son dragon domestique. Le dragon brule occasionnellement les recoltes des voisins et le chevalier souhaite couvrir les dommages. Le dragon n'a pas de "carte d'identite", mais le chevalier presente un parchemin royal certifiant sa propriete. Comment effectueriez-vous la DR du "bien assure" ?

Reflexion Breve

Ce scenario fantastique nous fait reflechir a l'essence de la DR : verifier la legitimite, evaluer le risque et documenter. Le "parchemin royal" est analogue a un titre de propriete. Le risque du dragon necessiterait une evaluation specialisee. La question fondamentale demeure : pouvons-nous verifier ce qu'on nous dit et evaluer raisonnablement le risque ?

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quels elements de DR traditionnelle pourraient s'appliquer a ce scenario ?
  2. Comment verifieriez-vous l'authenticite du "parchemin royal" ?
  3. Quels paralleles trouvez-vous avec l'evaluation des risques non conventionnels dans le monde reel ?
2

La Police Intergalactique

Une corporation spatiale demande une assurance pour sa flotte de vaisseaux commerciaux operant entre la Terre et une colonie sur Mars. Les paiements seraient effectues dans une combinaison de devises terrestres et de "credits martiens". L'entreprise a son siege sur Terre mais ses operations principales sont en dehors de toute juridiction terrestre.

Reflexion Breve

Ce scenario nous pose des questions sur la juridiction, la monnaie et la verification transfrontaliere poussees a l'extreme. Quelle "autorite" verifierait les operations sur Mars ? Comment valider les "credits martiens" ? Ces defis sont des versions amplifiees des defis reels avec les cryptomonnaies et les operations multinationales.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Comment aborderiez-vous la DR quand il n'existe pas de juridiction regulatrice ?
  2. Quels paralleles voyez-vous avec la verification des operations en cryptomonnaies ?
  3. Quels principes fondamentaux de DR s'appliquent independamment de la juridiction ?
3

Le Client qui Vit 500 Ans

Un elfe (de fantaisie) demande une assurance vie. Il a 347 ans, une esperance de vie de 800 ans supplementaires, et a accumule de la richesse pendant des siecles grace a des investissements dans differents royaumes. Sa documentation comprend des registres datant de 300 ans dans des langues anciennes que plus personne ne parle. Comment evalueriez-vous le risque et verifieriez-vous l'origine historique des fonds ?

Reflexion Breve

Ce scenario joue avec le concept de verification historique. Dans le monde reel, nous sommes confrontes a des defis similaires avec des entreprises centenaires, des heritages anciens ou des actifs avec de longues chaines de propriete. Jusqu'ou remonte notre obligation de verification ? Quel niveau d'anciennete rend l'origine "acceptable" par le passage du temps ?

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Jusqu'a quel point dans le passe est-il raisonnable de verifier l'origine des fonds ?
  2. Comment traiteriez-vous la verification des heritages ou des actifs tres anciens ?
  3. Quels principes appliqueriez-vous quand la documentation historique est limitee ?
4

Le Royaume ou Tout le Monde Dit la Verite

Imaginez un royaume magique ou personne ne peut mentir (physiquement impossible). Un habitant de ce royaume demande une assurance et vous dit simplement : "Mes revenus sont legitimes, je ne suis pas PPE, et l'argent vient de mon travail". Dans un monde sans mensonges, la Diligence Raisonnable serait-elle encore necessaire ?

Reflexion Breve

Ce scenario nous invite a reflechir sur pourquoi nous faisons de la DR. Si nous eliminons le risque de fausses declarations, que reste-t-il ? Nous aurions encore besoin de : verifier que le client comprend correctement sa situation, documenter pour reference future, evaluer les risques objectifs et satisfaire aux exigences d'audit. La DR ne se limite pas a detecter les mensonges.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quels elements de la DR vont au-dela de la detection des fausses declarations ?
  2. Quelle est la valeur de la documentation meme quand nous faisons confiance au client ?
  3. Quels risques subsisteraient meme avec une totale honnetete du client ?
5

Les Jumeaux Quantiques

Grace a une experience scientifique, il existe deux versions identiques de la meme personne (jumeaux quantiques). Les deux ont la meme carte d'identite, les memes empreintes digitales, le meme historique de credit, et legalement sont "la meme personne". L'un d'eux demande une assurance, mais vous ne savez pas si c'est l'"original" ou le "doublon". Comment effectueriez-vous la DR ?

Reflexion Breve

Ce scenario de science-fiction pose des questions sur l'identite a l'ere numerique : que se passe-t-il avec l'usurpation d'identite parfaite ? Avec la biometrie dupliquee ? Avec les identites synthetiques ? Il nous rappelle que la verification d'identite doit evoluer constamment et qu'aucune methode n'est infaillible en soi.

Questions pour la Reflexion Critique
  1. Quelles methodes de verification iraient au-dela des documents et de la biometrie ?
  2. Comment affrontons-nous aujourd'hui le risque d'identites synthetiques ou volees ?
  3. Quelles couches de verification offrent la plus grande securite ?

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Materiel de Reference
  • Guide de Diligence Raisonnable UAF 2026 : Fondements conceptuels de la DR
  • GAFI - Identite Numerique : Guide sur l'identite numerique et la DR
  • Pensee Critique en Conformite : Methodologies d'analyse de scenarios
  • Campus Virtuel ADOCOSE - Innovation en Conformite