Glossaire et Questions Frequentes

Recherchez des termes, definitions et reponses sur le Guide de Diligence Raisonnable UAF 2026

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A

Auto-evaluation des Risques AER

Processus par lequel l'entite assujettie identifie, evalue et documente ses risques d'exposition au LBCFTFPADM en considerant ses clients, produits, canaux et juridictions. Base pour concevoir des controles proportionnels.

Ref: Guide UAF 2026, Section 4.2

Actions au Porteur

Titres d'actions qui n'enregistrent pas le nom du proprietaire, permettant un transfert anonyme. Considerees a haut risque pour le LBCFTFPADM. Requierent une DR Renforcee lorsqu'elles sont presentes dans la structure du client.

Ref: Guide UAF 2026, Section 6.1.3.5

Haute Direction

Niveau de direction de l'entite assujettie ayant l'autorite d'approuver les relations a haut risque, les politiques de conformite et les decisions d'escalade. Son implication est requise pour les clients PPE et les cas a haut risque.

Ref: Guide UAF 2026, Section 6.1.3.1

B

Beneficiaire Effectif BE

Personne physique qui possede ou controle en dernier ressort un client ou au nom de laquelle une transaction est effectuee. Inclut ceux qui possedent 20% ou plus du capital social, exercent un controle effectif par d'autres moyens, ou beneficient economiquement ou juridiquement de l'operation.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.4

Beneficiaire de Police

Personne designee pour recevoir le benefice d'une police d'assurance. Selon le Guide 2026, il est considere comme Beneficiaire Effectif et doit etre identifie et, dans les cas de risque, verifie.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.4

C

CONCLAFIT

Comite National contre le Blanchiment de Capitaux et le Financement du Terrorisme. Organe de coordination du systeme PLBCFTFPADM en Republique Dominicaine.

Ref: Guide UAF 2026, Section 3

Connaitre son Client KYC

Formulaire ou instrument initial pour collecter les donnees de base d'identification du client. Ne doit pas etre confondu avec la Diligence Raisonnable, qui est un processus plus large et integral.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.8.7

Controle par Parente

Critere qui reconnait comme Beneficiaire Effectif les personnes physiques liees par mariage, consanguinite ou affinite jusqu'au deuxieme degre qui, ensemble, atteignent le seuil de 20% ou exercent un controle effectif.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.4

Canal de Distribution

Moyen ou voie par lequel les produits d'assurance sont commercialises. Comprend les agents, courtiers, bancassurance et canaux numeriques. Le canal utilise est un facteur de risque dans l'evaluation du client.

Ref: Guide UAF 2026, Section 4.3

Code de Conduite

Document qui etablit les principes ethiques et les normes de comportement que doivent suivre les employes et collaborateurs de l'entite assujettie en matiere de prevention du LBCFTFPADM.

Ref: Guide UAF 2026, Section 8

Placement

Premiere etape du blanchiment de capitaux ou les fonds illicites sont introduits dans le systeme financier. En assurance, cela peut se manifester par le paiement de primes elevees en especes.

Ref: Loi 155-17

D

Diligence Raisonnable DR

Processus integral et dynamique d'identification, verification, analyse, evaluation et surveillance des clients et des operations pour gerer le risque de LBCFTFPADM. Comprend les quatre phases : identification, mesure, controle et surveillance.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5

Diligence Raisonnable Simplifiee DRS

Niveau de DR applicable aux clients classes a faible risque. Permet des informations minimales et des delais prolonges. Liee a l'inclusion financiere. NE s'applique PAS en cas de soupcon de LBCFTFPADM.

Ref: Guide UAF 2026, Section 6

Diligence Raisonnable Normale DRN

Niveau de DR applicable aux clients a risque moyen. Comprend l'identification complete, la verification du BE, l'objet de la relation, la documentation et l'evaluation du risque.

Ref: Guide UAF 2026, Section 6

Diligence Raisonnable Renforcee DRR

Niveau de DR applicable aux clients a haut risque. Hypotheses : PPE, tiers/fiducies, juridictions a risque, relation non-presentielle, entreprises avec actions au porteur, structures complexes.

Ref: Guide UAF 2026, Section 6

De-Risking

Pratique de rejeter ou de mettre fin automatiquement aux relations commerciales basee sur un facteur de risque (comme etre PPE) sans analyse individualisee. Le Guide 2026 deconseille cette pratique.

Ref: Guide UAF 2026, Section 6.1.3.1

E

Approche Basee sur les Risques ABR

Principe directeur etablissant que l'intensite des mesures de DR doit etre proportionnelle au niveau de risque identifie. Permet d'allouer les ressources de maniere efficace.

Ref: Guide UAF 2026, Section 4.1

Empilage

Deuxieme etape du blanchiment de capitaux ou de multiples transactions sont effectuees pour dissimuler l'origine des fonds. En assurance, cela peut inclure de multiples polices, rachats et reinvestissements.

Ref: Loi 155-17

Structuration Smurfing

Technique de blanchiment consistant a fractionner les operations en montants plus petits pour eviter les seuils de declaration ou les controles. Egalement connue sous le nom de "schtroumpfage". C'est un signal d'alerte critique.

Ref: Guide UAF 2026, Signaux d'Alerte

F

Facteur de Risque

Element ou caracteristique influencant le niveau de risque de LBCFTFPADM. Comprend les facteurs lies au client (activite, localisation, PPE), au produit (complexite, liquidite) et au canal (presentiel, a distance).

Ref: Guide UAF 2026, Section 4.3

Financement du Terrorisme FT

Fourniture ou collecte de fonds dans l'intention qu'ils soient utilises pour commettre des actes terroristes ou pour financer des organisations terroristes.

Ref: Loi 155-17

G

GAFI FATF

Groupe d'Action Financiere. Organisme intergouvernemental qui etablit les normes internationales pour lutter contre le blanchiment de capitaux et le financement du terrorisme. Le Guide 2026 s'aligne sur les normes GAFI 2025.

Ref: Guide UAF 2026, Section 1

I

Integration

Troisieme et derniere etape du blanchiment de capitaux ou les fonds "propres" sont reintroduits dans l'economie legitime. Le rachat de polices peut etre utilise a cette fin.

Ref: Loi 155-17

Intermediaire d'Assurances

Personne physique ou morale agissant comme lien entre le client et l'assureur. Comprend les agents et les courtiers. Ce sont des entites assujetties independantes avec leurs propres responsabilites de DR.

Ref: Guide UAF 2026; Loi 146-02

J

Juridiction a Haut Risque

Pays ou territoire identifie par le GAFI ou les organismes competents comme deficient en controles contre le LBCFTFPADM. Les clients lies a ces juridictions necessitent une DR Renforcee.

Ref: Guide UAF 2026, Section 6.1.3.2

L

Loi 155-17

Loi contre le Blanchiment de Capitaux et le Financement du Terrorisme de la Republique Dominicaine. Cadre juridique principal etablissant les obligations des entites assujetties, typifiant les delits et creant l'UAF.

Ref: Loi 155-17

Liste de Sanctions

Bases de donnees de personnes et entites soumises a des restrictions pour terrorisme, trafic de drogue ou autres activites illicites. Comprend les listes OFAC, ONU, UE. Doivent etre consultees lors de la DR.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.5

Blanchiment de Capitaux BC

Processus par lequel l'origine illicite de biens ou de ressources provenant d'activites criminelles est dissimule pour leur donner une apparence de legalite. Comprend les etapes de placement, empilage et integration.

Ref: Loi 155-17, Art. 3

LBCFTFPADM

Lutte contre le Blanchiment de Capitaux, le Financement du Terrorisme et le Financement de la Proliferation des Armes de Destruction Massive. Terme englobant les trois delits que le systeme de prevention vise a combattre.

Ref: Guide UAF 2026

M

Matrice de Risque

Outil permettant de classifier les clients selon leur niveau de risque en combinant plusieurs facteurs (client, produit, canal, juridiction). Resultat : risque faible, moyen ou eleve.

Ref: Guide UAF 2026, Section 4.4

Surveillance Continue

Quatrieme phase de la DR consistant en la vigilance permanente de la relation commerciale pour detecter les changements dans le profil de risque, les operations inhabituelles ou les signaux d'alerte.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.9

N

Nominee / Actionnaire Nominal

Personne qui apparait comme proprietaire d'actions ou de biens au nom d'une autre personne. Indicateur de possible dissimulation du beneficiaire effectif. Necessite d'identifier le veritable proprietaire.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.4

Norme de Prevention LBCFT - Secteur Assurances

Norme reglementant la Prevention du Blanchiment de Capitaux et du Financement du Terrorisme pour le Secteur des Assurances, emise par la Superintendance des Assurances. Etablit les exigences specifiques pour les assureurs, reassureurs et intermediaires d'assurances en matiere de DR, declarations et controles internes.

Ref: Superintendance des Assurances de la Republique Dominicaine

Norme de Sanctions PLBCFTFPADM Res. 08/2023

Resolution etablissant le regime procedural pour l'application de sanctions administratives par la Superintendance des Assurances aux entites assujetties (assureurs, reassureurs, courtiers) pour non-respect de la Loi 155-17. Definit les infractions, la procedure de sanction (phase d'instruction et decisoire), les recours disponibles et les garanties du proces equitable.

Ref: Superintendance des Assurances, Resolution 08/2023

O

OFAC

Office of Foreign Assets Control (Bureau de Controle des Avoirs Etrangers). Agence du Departement du Tresor des Etats-Unis qui administre les sanctions economiques. Sa liste SDN est une reference obligatoire dans la DR.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.5

Responsable de la Conformite RC

Personne designee par l'entite assujettie pour diriger et superviser le programme de prevention du LBCFTFPADM. Doit avoir autorite, acces a l'information et ligne directe avec la haute direction.

Ref: Guide UAF 2026, Section 8.2

Operation Inhabituelle

Transaction qui s'ecarte du profil connu du client ou des modeles normaux du marche. N'est pas necessairement suspecte, mais necessite une analyse supplementaire.

Ref: Guide UAF 2026, Section 7

Operation Suspecte

Operation qui, apres analyse, presente des indices de lien avec le LBCFTFPADM. Genere l'obligation de Declaration d'Operation Suspecte (DOS) a l'UAF.

Ref: Loi 155-17; Guide UAF 2026, Section 7

Origine des Fonds

Activite qui genere les ressources utilisees dans une operation specifique. Question cle : D'ou proviennent les fonds de cette operation ? Verifie toujours, proportionnellement au risque.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.7

Origine de la Fortune

Source generale du patrimoine du client. Question cle : Comment a-t-il accumule son patrimoine total ? Verifie uniquement dans les cas a haut risque, PPE ou structures complexes.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.7

P

PADM

Proliferation des Armes de Destruction Massive. Nouveaute incorporee dans le Guide 2026, elargissant le champ du BC/FT au LBCFTFPADM.

Ref: Guide UAF 2026

Profil Transactionnel

Schema attendu des operations d'un client base sur son activite economique, ses revenus et l'objet de la relation. Base pour detecter les operations inhabituelles.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.6

Personne Politiquement Exposee PPE

Personne qui exerce ou a exerce des fonctions publiques importantes dans le pays ou a l'etranger. Comprend 35 categories specifiques selon le Decret 408-17. Le statut de PPE s'etend aux membres de la famille et aux associes proches.

Ref: Guide UAF 2026, Section 6.1.3.1; Decret 408-17, Art. 19

Periode de Refroidissement

Periode de 3 ans apres la cessation des fonctions d'un PPE durant laquelle les mesures de DR renforcee sont maintenues. Par la suite, une surveillance renforcee continue.

Ref: Guide UAF 2026, Section 6.1.3.1

Prime Unique

Modalite de paiement ou le cout total de l'assurance est regle en un seul paiement. De par sa nature (montants eleves), peut etre utilisee pour le blanchiment de capitaux et necessite une verification de l'origine des fonds.

Ref: Guide UAF 2026, Signaux d'Alerte en Assurances

Programme de Conformite

Ensemble de politiques, procedures, controles et ressources mis en oeuvre par l'entite assujettie pour prevenir et detecter le LBCFTFPADM. Doit etre proportionnel a la taille et au risque de l'entite.

Ref: Guide UAF 2026, Section 8

R

Rachat de Police

Annulation anticipee d'une police d'assurance vie avec composante epargne pour recuperer la valeur accumulee. Le rachat anticipe avec perte significative est un signal d'alerte de blanchiment de capitaux.

Ref: Guide UAF 2026, Signaux d'Alerte en Assurances

Risque Inherent

Niveau de risque de LBCFTFPADM avant application des controles d'attenuation. Determine l'intensite des mesures de DR requises.

Ref: Guide UAF 2026, Section 4.4

Risque Residuel

Niveau de risque qui demeure apres application des mesures de controle et d'attenuation. Doit etre acceptable pour l'entite; sinon, la relation doit etre refusee.

Ref: Guide UAF 2026, Section 4.4

Declaration de Transaction en Especes DTE

Communication obligatoire a l'UAF des operations en especes depassant le seuil etabli (actuellement RD$500,000 ou son equivalent en devise etrangere).

Ref: Loi 155-17; Decret 408-17

Declaration d'Operation Suspecte DOS

Communication que les entites assujetties doivent envoyer a l'UAF lorsqu'elles detectent des operations qui pourraient etre liees au LBCFTFPADM.

Ref: Loi 155-17

S

Assurance Vie avec Epargne

Produit d'assurance combinant protection en cas de deces et accumulation de valeur (composante epargne/investissement). Considere a risque LBCFTFPADM plus eleve car permettant des primes elevees, une valeur de rachat et un transfert de valeur. Necessite une DR proportionnelle au montant.

Ref: Guide UAF 2026, Section 4.3

Signal d'Alerte Red Flag

Indicateur ou circonstance suggerant un lien possible avec le LBCFTFPADM. N'implique pas de certitude d'activite illicite, mais necessite une analyse supplementaire et une documentation.

Ref: Guide UAF 2026, Section 7

Entite Assujettie EA

Personne physique ou morale obligee par la loi de respecter les reglementations de prevention du LBCFTFPADM. Comprend les institutions financieres, assurances, immobilier, notaires et autres secteurs specifiques.

Ref: Loi 155-17, Art. 35

Superintendance des Assurances

Organisme regulateur du secteur des assurances en Republique Dominicaine. Supervise le respect des reglementations de prevention du LBCFTFPADM par les assureurs et les intermediaires.

Ref: Loi 146-02

T

Prete-nom

Personne qui prete son nom pour dissimuler le veritable proprietaire ou beneficiaire de biens, comptes ou transactions. Technique courante de blanchiment de capitaux. Identifier les prete-noms est un objectif cle de la DR.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.4

Tiers Intermediaire

Personne agissant au nom d'une autre dans une transaction. Lorsque la relation est etablie par l'intermediaire de tiers, une DR Renforcee est requise pour identifier le client final.

Ref: Guide UAF 2026, Section 6.1.3.3

Typologie

Schema ou methode recurrente utilisee pour commettre du LBCFTFPADM. En assurance, comprend : surfacturation des primes, rachats anticipes, utilisation de beneficiaires ecrans, entre autres.

Ref: Guide UAF 2026, Annexes

U

Seuil de Declaration

Montant a partir duquel une transaction en especes genere une obligation automatique de declaration (DTE). En RD : RD$500,000 ou equivalent. Ne s'applique pas aux operations suspectes, qui sont declarees independamment du montant.

Ref: Decret 408-17, Art. 33

Unite d'Analyse Financiere UAF

Organisme charge de recevoir, demander, analyser et diffuser les informations relatives aux activites potentielles de LBCFTFPADM. Emet le Guide de Diligence Raisonnable.

Ref: Loi 155-17

V

Verification

Processus de controle de la veracite des informations fournies par le client au moyen de sources independantes, documents officiels ou bases de donnees fiables.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.3

Entree en Relation

Processus d'etablissement d'une relation commerciale avec un nouveau client. C'est le moment cle pour effectuer la DR initiale et classifier le niveau de risque.

Ref: Guide UAF 2026, Section 5.1

Diligence Raisonnable Generale

Le KYC est un formulaire ou instrument initial qui collecte les donnees de base d'identification. La Diligence Raisonnable est un processus beaucoup plus large qui comprend :

  • Verification des informations fournies
  • Analyse des facteurs de risque
  • Evaluation du profil transactionnel
  • Surveillance continue
  • Mise a jour periodique

En resume : le KYC est le point de depart, la DR est tout le processus de gestion des risques.

Le Guide 2026 introduit une methodologie structuree en quatre phases :

  • Phase 1 - Identification : Collecter les donnees du client, identifier le BE, obtenir des informations sur l'origine des fonds
  • Phase 2 - Mesure : Verifier le BE, evaluer l'origine des fonds/fortune, analyser les facteurs de risque, attribuer un niveau de risque
  • Phase 3 - Controle : Appliquer les exigences documentaires, etablir des limites, prendre des decisions d'acceptation/refus
  • Phase 4 - Surveillance : Revision systematique, mise a jour de l'evaluation, activation des alertes

Origine des Fonds (d'ou vient l'argent de cette operation ?) :

  • Verifie toujours, proportionnellement au risque
  • S'applique a chaque operation significative

Origine de la Fortune (comment a-t-il accumule son patrimoine total ?) :

  • Uniquement dans les cas a haut risque
  • Lorsque le client est PPE
  • Dans les structures complexes
  • Lorsqu'il y a des incoherences entre le profil et les operations

Secteur des Assurances - Questions Generales

Selon le Decret 408-17 et le Guide 2026, la DR obligatoire s'applique uniquement a :

  • Assurances vie
  • Assurances avec composante d'investissement (ex : vie universelle, rentes viageres avec investissement)

Cependant, le Guide 2026 recommande d'appliquer des controles proportionnels a d'autres produits de haute valeur, comme les polices a prime unique elevee ou les assurances dommages de montant eleve.

L'assurance vie avec epargne combine protection et accumulation de valeur, ce qui genere des caracteristiques pouvant etre exploitees pour le LBCFTFPADM :

  • Valeur de rachat : Permet de recuperer des fonds avant l'echeance, facilitant le "nettoyage" d'argent illicite
  • Primes elevees : Accepte des paiements uniques ou des primes elevees pouvant servir a placer de grosses sommes
  • Composante d'investissement : L'argent genere des rendements, ajoutant de la legitimite aux fonds
  • Transferabilite : Dans certains cas, permet des changements de beneficiaire ou des cessions de droits
  • Prestation en cas de deces : Le paiement aux beneficiaires peut etre utilise pour transferer de la valeur a des tiers

Controles requis :

  • Verification de l'origine des fonds proportionnelle au montant des primes
  • Analyse de coherence entre le profil economique et les primes payees
  • Surveillance des rachats anticipes, notamment avec perte
  • Examen des changements de beneficiaire
  • DR Renforcee pour les primes uniques de haute valeur

Ref: Guide UAF 2026, Section 4.3 (Facteurs de Risque du Produit)

Oui. Le Guide 2026 etablit explicitement que les "beneficiaires designes dans les assurances ou instruments financiers" sont consideres comme Beneficiaires Effectifs.

Cela implique que vous devez :

  • Les identifier avec nom complet et document d'identite
  • Documenter la relation avec l'assure
  • Appliquer un examen approfondi s'il s'agit de tiers non lies
  • Verifier au moment du sinistre

Pas toujours, mais necessite une analyse. Sont des signaux d'alerte :

  • Rachat tres proche de la souscription (ex : moins de 2 ans)
  • Rachat avec perte significative sans justification raisonnable
  • Demande de paiement a un tiers
  • Fractionnement des rachats en montants juste en dessous des seuils

Un rachat pour besoin economique documente, apres plusieurs annees de validite, n'est generalement pas preoccupant.

Non. Le Guide 2026 etablit une politique claire contre le "de-risking" indiscrimine.

Ce que vous devez faire :

  • Appliquer une DR Renforcee
  • Verifier l'origine des fonds des primes
  • Documenter l'analyse de risque
  • Mettre en oeuvre des mesures d'attenuation raisonnables
  • Obtenir l'approbation de la Haute Direction
  • Etablir une surveillance renforcee

Ne refuser que lorsque le risque residuel est inacceptable, en documentant la justification.

Courtiers en Assurances

Oui. Le Guide 2026 est clair : le courtier est une entite assujettie a part entiere, pas un simple canal de l'assureur.

Cela signifie qu'il doit :

  • Avoir son propre Programme de Conformite
  • Designer un responsable de la conformite
  • Appliquer la DR a ses clients
  • Conserver sa propre documentation pendant 10 ans
  • Declarer directement a l'UAF le cas echeant

Oui, si vous identifiez une operation suspecte.

Le devoir de declaration du courtier est independant de :

  • Si l'assureur accepte ou refuse la police
  • Si l'assureur declare egalement
  • La decision commerciale prise

Le courtier, ayant un contact direct avec le client, peut detecter des signaux que l'assureur ne percoit pas.

Le courtier doit conserver pendant 10 ans :

  • Formulaire de connaissance du client
  • Copie des documents d'identite
  • Informations sur l'objet de l'assurance
  • Analyse de coherence prime vs. profil economique
  • Communications avec le client
  • Registre des signaux d'alerte identifies et analyse effectuee
  • Communications avec l'assureur sur les constatations

Le programme doit etre proportionnel a votre activite, mais il doit exister. Au minimum, vous avez besoin de :

  • Politiques et procedures ecrites (peuvent etre basiques)
  • Une personne designee comme responsable de la conformite (ce peut etre vous-meme)
  • Processus d'identification des clients
  • Liste des signaux d'alerte
  • Systeme d'archivage documentaire
  • Connaissance de la procedure de declaration a l'UAF

La complexite doit etre proportionnelle au volume et au type d'affaires que vous gerez.

Signaux d'Alerte en Assurances

Signaux a haut risque :

  • Prime disproportionnee par rapport aux revenus declares
  • Insistance pour payer en especes des montants eleves
  • Paiement de prime par un tiers sans relation claire
  • Beneficiaires dans des juridictions a haut risque
  • Client ne montrant pas d'interet pour les couvertures, seulement pour le rachat
  • Reticence a fournir des informations sur l'origine des fonds

Signaux a risque moyen :

  • Multiples polices chez differents assureurs
  • Prime unique tres elevee
  • Precipitation injustifiee pour finaliser la souscription

Cela depend du contexte. Sont des signaux d'alerte :

  • Changements frequents (plus de 2 fois par an)
  • Changements vers des personnes sans lien familial evident
  • Changements sans justification raisonnable
  • Nouveaux beneficiaires dans des juridictions a risque
  • Beneficiaires qui sont des entites juridiques opaques

Les changements normaux (ex : mariage, naissance d'enfants, deces du beneficiaire original) ne sont pas preoccupants.

Listes Restrictives et Verification

Les listes restrictives sont des bases de donnees contenant des personnes et entites soumises a des sanctions internationales pour terrorisme, trafic de drogue, proliferation d'armes ou autres crimes graves.

Principales listes a consulter :

  • OFAC (Liste SDN) : Liste des ressortissants specialement designes du Tresor americain
  • ONU : Liste consolidee du Conseil de Securite
  • Union Europeenne : Liste des sanctions de l'UE
  • Liste Nationale : Liste locale emise par les autorites dominicaines

Quand consulter ?

  • Lors de l'entree en relation avec un nouveau client
  • Lors de l'ajout ou du changement de beneficiaires
  • Periodiquement pour les clients existants (selon le risque)
  • Face a tout signal d'alerte

OFAC (Office of Foreign Assets Control) est l'agence du Departement du Tresor des Etats-Unis qui administre et applique les programmes de sanctions economiques et commerciales.

Pourquoi est-ce important ?

  • Toute transaction avec des personnes figurant sur la liste OFAC peut avoir des consequences juridiques severes
  • S'applique aux transactions en dollars americains ou impliquant le systeme financier americain
  • Les assureurs et courtiers dominicains sont exposes s'ils traitent des transactions internationales
  • Le non-respect peut entrainer des amendes de plusieurs millions et l'exclusion du systeme financier

Outil de consultation : sanctionssearch.ofac.treas.gov

Si vous trouvez une correspondance potentielle :

  1. Ne procedez pas a l'operation jusqu'a verification
  2. Verifiez s'il s'agit d'un faux positif : Comparez toutes les donnees disponibles (nom complet, date de naissance, document, nationalite)
  3. Documentez l'analyse : Enregistrez les etapes de verification effectuees
  4. Si correspondance confirmee :
    • N'effectuez aucune transaction
    • Gelez toute relation existante
    • Declarez immediatement a l'UAF
    • Informez votre Responsable de la Conformite
  5. Si faux positif : Documentez les differences qui le demontrent et continuez avec prudence

Structuration et Techniques de Blanchiment

Le schtroumpfage (smurfing en anglais) ou structuration est une technique de blanchiment de capitaux consistant a fractionner de grosses operations en multiples petites operations pour eviter les seuils de declaration ou les controles.

Caracteristiques :

  • Multiples depots ou paiements juste en dessous du seuil (ex : paiements de RD$490,000 quand le seuil est de RD$500,000)
  • Operations realisees par differentes personnes liees
  • Utilisation de multiples comptes, succursales ou institutions
  • Schemas repetitifs sur de courtes periodes

En assurance : Peut se manifester par de multiples petites polices, des paiements de primes fractionnes, ou l'utilisation de plusieurs courtiers pour une meme famille.

Signaux d'alerte de structuration en assurance :

  • Client qui acquiert plusieurs petites polices alors qu'une seule police plus importante serait plus avantageuse
  • Membres de la famille qui acquierent des polices similaires en peu de temps
  • Paiements de prime en montants repetitifs juste en dessous des seuils
  • Paiements depuis plusieurs comptes ou par plusieurs tiers
  • Client qui demande specifiquement les seuils de declaration
  • Resistance a consolider les polices existantes
  • Demande de diviser une prime unique en plusieurs paiements sans justification

Action recommandee : Documenter les observations, consulter le service conformite et determiner si cela justifie une DOS.

Principales typologies dans le secteur des assurances :

  • Prime unique et rachat : Payer une prime elevee en especes puis racheter la police (avec perte) pour obtenir des fonds "propres"
  • Paiement par des tiers : Des tiers sans lien paient les primes de l'assure
  • Beneficiaires suspects : Designer des beneficiaires dans des juridictions a risque ou sans lien logique
  • Surassurance : Assurer des biens pour des valeurs gonflees puis reclamer des sinistres frauduleux
  • Structuration des primes : Fractionner les paiements pour eviter les seuils
  • Utilisation d'intermediaires opaques : Multiples couches d'intermediaires pour dissimuler le veritable client
  • Changements frequents de beneficiaires : Modifier les beneficiaires a repetition pour transferer de la valeur

Cadre Juridique Dominicain

La Loi 155-17 contre le Blanchiment de Capitaux et le Financement du Terrorisme prevoit :

  • Obligation de DR : Identifier et verifier les clients
  • Declarations obligatoires : DOS et DTE a l'UAF
  • Conservation des documents : 10 ans minimum
  • Programme de conformite : Politiques, procedures et controles
  • Formation : Formation continue du personnel
  • Confidentialite : Ne pas reveler au client qu'il a ete declare

Sanctions en cas de non-respect :

  • Amendes administratives
  • Suspension de licence
  • Responsabilite penale dans les cas graves

Loi 155-17 :

  • Cadre juridique principal (loi organique)
  • Etablit les obligations generales
  • Definit les delits et les sanctions
  • Cree l'UAF et la structure institutionnelle

Decret 408-17 :

  • Reglement d'application de la Loi
  • Detaille les procedures specifiques
  • Definit les seuils et les categories de PPE
  • Specifie les exigences documentaires

Guide UAF 2026 :

  • Orientation technique de l'UAF
  • Methodologie de DR (4 phases)
  • Approche basee sur les risques
  • Meilleures pratiques et exemples

Les trois se completent : la Loi etablit le "quoi", le Decret le "combien" et le Guide le "comment".

La Norme reglementant la Prevention du Blanchiment de Capitaux et du Financement du Terrorisme pour le Secteur des Assurances est une regulation specifique emise par la Superintendance des Assurances de la Republique Dominicaine.

Champ d'application :

  • Assureurs et reassureurs
  • Courtiers en assurances
  • Agents d'assurance
  • Autres intermediaires du secteur

Contenu principal :

  • Obligations specifiques de DR pour le secteur
  • Exigences relatives au Responsable de la Conformite
  • Programme de prevention et controles internes
  • Procedures de declaration (DOS/DTE)
  • Conservation des documents
  • Formation du personnel

Relation avec les autres normes :

Complete la Loi 155-17, le Decret 408-17 et le Guide UAF, en adaptant les exigences generales aux particularites du metier de l'assurance. Elle est d'application obligatoire pour tous les sujets regules par la Superintendance.

La Resolution 08/2023 etablit le regime procedural pour l'exercice du pouvoir de sanction de la Superintendance des Assurances dans le cadre de la Loi 155-17.

Sujets concernes :

  • Compagnies d'assurances
  • Compagnies de reassurance
  • Courtiers en assurances
  • Personnes occupant des postes d'administration ou de direction

Procedure de sanction :

  • Phase d'instruction : Enquete preliminaire par un fonctionnaire instructeur
  • Phase decisoire : Emission de resolution par l'organe de sanction
  • Garanties : Droit a la defense, presomption d'innocence, proces equitable

Recours disponibles :

  • Recours gracieux (devant la Superintendance)
  • Recours hierarchique (devant le Ministre des Finances)
  • Recours contentieux administratif (devant le tribunal competent)

Sanctions applicables : Selon les articles 74 et suivants de la Loi 155-17, incluant avertissements, amendes et suspension de licence.