Módulo 3: Nueva Metodología de 4 Fases | Taller de Actualización

Exploración y Comprensión

La Metodología de 4 Fases de Debida Diligencia

La Guia UAF 2026 introduce una metodología estructurada de cuatro fases para la Debida Diligencia (DD), reemplazando enfoques fragmentados por un ciclo continuo e interconectado. Cada fase alimenta la siguiente, creando un sistema integral de gestion del riesgo LA/FT/FPADM.

Concepto clave: Las 4 fases no son pasos aislados — forman un ciclo continuo donde el monitoreo puede retroalimentar la identificación o la medición en cualquier momento de la relación comercial.

Visión General del Ciclo

Fase 1

Identificación

Recopilar y verificar la información del cliente, beneficiario final y propósito de la relación.

Fase 2

Medición

Evaluar el nivel de riesgo mediante perfilamiento, matrices y factores de riesgo.

Fase 3

Control

Aplicar medidas proporcionales al riesgo: simplificada, estándar o ampliada.

Fase 4

Monitoreo

Vigilancia continua, detección de eventos gatillo y reporte de actividades sospechosas.

Fase 1

Identificación

La primera fase consiste en recopilar toda la información necesaria para conocer al cliente y comprender la naturaleza de la relación comercial.

Información a recopilar

Personas naturales: Nombre completo, documento de identidad, fecha de nacimiento, nacionalidad, dirección, ocupación o actividad económica.
Personas juridicas: Razón social, número de registro, objeto social, estructura accionaria, representantes legales.
Beneficiario final: Identificación de quien posee o controla efectivamente al cliente (umbral del 25% o más).
Propósito de la relación: Razón por la que el cliente busca el producto o servicio.
Origen de fondos: Fuente de los recursos utilizados en la transacción.

Documentación requerida

Documento de identidad vigente (cedula, pasaporte)
Comprobante de domicilio
Documentos corporativos (para personas juridicas)
Declaración jurada de origen de fondos
Formulario de Conocimiento del Cliente (KYC)

Aplicación en seguros: Además de los datos generales, se recopilan datos específicos del tomador/asegurado, datos del beneficiario de la poliza (especialmente en seguros de vida), y se verifica la relación entre el tomador y el asegurado cuando son diferentes personas.

Fase 2

Medición

Con la información recopilada en la Fase 1, se procede a evaluar y clasificar el nivel de riesgo del cliente mediante herramientas de perfilamiento.

Factores de riesgo

Tipo de cliente: Persona natural vs. jurídica, PEP, organizaciones sin fines de lucro, fideicomisos.
Geografia: País de residencia, nacionalidad, jurisdicciones con altos indices de LA/FT.
Producto o servicio: Complejidad, anonimato, facilidad de uso para lavado.
Canal de distribución: Presencial, remoto, a través de intermediarios.

Herramientas de medición

Matrices de riesgo: Combinan factores para asignar una calificación (bajo, medio, alto).
Scoring/perfilamiento: Modelos cuantitativos que ponderan cada factor de riesgo.
Consulta en listas: Verificación en listas restrictivas (OFAC, ONU, UE, listas locales).

Aplicación en seguros: Los perfiles de riesgo difieren entre seguros de vida y no vida. Los seguros de vida con componente de inversión presentan mayor riesgo. Los umbrales de polizas de alto valor (por ejemplo, primas mayores a RD$500,000) requieren atención especial. Los seguros de no vida generalmente presentan un riesgo más bajo, pero no estan exentos.

Fase 3

Control

Basandose en el nivel de riesgo determinado en la Fase 2, se aplican medidas de control proporcionales. La Guia establece tres niveles de Debida Diligencia.

Niveles de Debida Diligencia

DDS — Debida Diligencia Simplificada: Para clientes de riesgo bajo. Requisitos minimos de documentación, verificaciones basicas.

DDE — Debida Diligencia Estándar: Para clientes de riesgo medio. Procedimientos regulares de verificación, documentación completa.

DDA — Debida Diligencia Ampliada: Para clientes de riesgo alto (PEPs, jurisdicciones de alto riesgo, operaciones inusuales). Documentación adicional, aprobación de alta gerencia, monitoreo reforzado.

Puntos de decisión

Aceptar: El cliente cumple con los requisitos y el riesgo es gestionable.
Rechazar: No se puede verificar la identidad o el riesgo es inaceptable.
Escalar: Casos que requieren revisión de un nivel superior (oficial de cumplimiento, comite).

Aplicación en seguros: El proceso de aprobación de polizas integra la DD como paso obligatorio. Una poliza de vida de alto valor requerira DDA, involucrando al oficial de cumplimiento antes de la emisión. Los rechazos deben documentarse adecuadamente para fines regulatorios.

Fase 4

Monitoreo

El monitoreo es un proceso continuo y permanente durante toda la relación comercial. No se trata de un paso único, sino de una vigilancia sistemática.

Eventos gatillo (triggers)

Cambios en la poliza (aumentos significativos de suma asegurada)
Reclamaciones de gran monto
Modificaciones frecuentes de beneficiarios
Cambios en la actividad económica del cliente
Aparición del cliente en listas restrictivas
Información negativa en medios públicos

Ciclos de actualización

Riesgo alto: Revisión anual o con mayor frecuencia
Riesgo medio: Revisión cada 2 años
Riesgo bajo: Revisión cada 3 años o al renovar la poliza

Reporte de actividades sospechosas

Cuándo el monitoreo detecta patrones inusuales, se debe generar un Reporte de Operación Sospechosa (ROS) a la UAF dentro de los plazos establecidos por la normativa.

Aplicación en seguros: Se vigilan patrones como pagos de primas irregulares (montos cambiantes, pagos por terceros), rescates anticipados (especialmente en los primeros años de vigencia), cambios frecuentes de beneficiarios sin justificación clara, y reclamaciones que no guardan relación con el perfil del asegurado.

Interpretación

Resumen Comparativo de las 4 Fases

La siguiente tabla presenta una vista consolidada de cada fase, sus actividades principales, entregables y puntos de decisión criticos.

Fase	Actividades Clave	Entregables	Puntos de Decisión
1. Identificación	Recopilar datos de identidad, verificar documentos, identificar beneficiario final, determinar origen de fondos	Formulario KYCExpediente	Información completa / incompleta
2. Medición	Aplicar matriz de riesgo, asignar perfil de riesgo, consultar listas restrictivas, ponderar factores	Perfil de riesgoScore	Riesgo bajo / medio / alto
3. Control	Aplicar DDS, DDE o DDA según riesgo, solicitar documentación adicional, obtener aprobaciones	Informe DDAprobación	Aceptar / Rechazar / Escalar
4. Monitoreo	Vigilancia continua, detección de triggers, actualización periodica, reporte de operaciones sospechosas	AlertasROS	Continuar / Re-evaluar / Reportar

En Resumen

Las 4 fases forman un ciclo continuo, no un proceso lineal de una sola vez.
La Identificación es la base: sin datos correctos, todo el proceso falla.
La Medición determina la intensidad de los controles mediante un enfoque basado en riesgo.
El Control aplica medidas proporcionales: DDS, DDE o DDA según el nivel de riesgo.
El Monitoreo asegura que los cambios en el perfil del cliente sean detectados y gestionados oportunamente.
En seguros, cada fase tiene consideraciones específicas relacionadas con la naturaleza de las polizas, beneficiarios y patrones de pago.

Análisis Crítico

Preguntas para la Reflexión Crítica

Analice las siguientes situaciones considerando como se interrelacionan las 4 fases del proceso de Debida Diligencia.

Si la Fase 1 (Identificación) queda incompleta — por ejemplo, no se verifica adecuadamente al beneficiario final — ¿como afecta esto a las fases posteriores? ¿Puede la matriz de riesgo en la Fase 2 dar un resultado confiable sin datos completos?

En el contexto de seguros, ¿en que situaciones específicas deberia el monitoreo de la Fase 4 activar un retorno a la Fase 2 para re-evaluar el riesgo? Considere escenarios como cambios de beneficiarios, rescates anticipados o nuevas polizas de alto valor.

¿En que se diferencia la metodología de 4 fases de un enfoque simplista de "recopilar documentos"? ¿Cuáles son las ventajas de un ciclo continuo frente a un proceso de revisión única al inicio de la relación?

Aplicación y Creación

Ejercicio Práctico: Recorrido de las 4 Fases

Caso: Poliza de Vida de US$500,000

Un nuevo cliente se presenta en su aseguradora solicitando una poliza de seguro de vida con una suma asegurada de US$500,000. El cliente es un empresario dominicano de 52 años que declara ser propietario de una empresa de importación de vehículos. Indica que desea nombrar como beneficiarios a su esposa y a una persona que describe como "socio comercial".

Recorra las 4 fases y responda:

Fase 1 — Identificación: ¿Qué información específica debe recopilar de este cliente? ¿Qué documentos solicitaria? ¿Qué aspectos requieren verificación adicional?
Fase 2 — Medición: ¿Qué factores de riesgo identifica en este caso? ¿Qué nivel de riesgo asignaria y por que?
Fase 3 — Control: ¿Qué nivel de DD aplicaria (DDS, DDE, DDA)? ¿Qué medidas específicas implementaria? ¿Aceptaria, rechazaria o escalaria?
Fase 4 — Monitoreo: Una vez emitida la poliza, ¿que eventos gatillo vigilaria? ¿Con que frecuencia revisaria este caso?

Solución Sugerida

Fase 1 — Identificación:

Solicitar cedula de identidad del cliente, registro mercantil de su empresa, estados financieros recientes, declaración de origen de fondos.
Identificar completamente a los beneficiarios: esposa (cedula, relación familiar) y el "socio comercial" (cedula, naturaleza exacta de la relación).
Verificar la existencia real de la empresa de importación y su actividad.
El beneficiario "socio comercial" levanta una alerta: ¿por que un socio seria beneficiario de una poliza de vida personal? Requiere documentación que justifique esta designación.

Fase 2 — Medición:

Factores de riesgo elevados: Monto alto (US$500,000), sector de importaciones (considerado de mayor riesgo por flujos internacionales), beneficiario inusual (socio comercial).
Clasificación sugerida: Riesgo Alto. La combinación de monto elevado, sector de actividad y beneficiario atipico justifica esta clasificación.
Consultar al cliente en listas restrictivas (OFAC, ONU, listas locales UAF).

Fase 3 — Control:

Aplicar DDA (Debida Diligencia Ampliada).
Solicitar documentación adicional: estados financieros auditados, declaración de impuestos, certificación de ingresos.
Requerir aprobación del Oficial de Cumplimiento antes de emitir la poliza.
Decisión: Escalar — el caso debe ser revisado por el comite de cumplimiento antes de aceptar o rechazar. Si la justificación del socio como beneficiario es satisfactoria y los fondos se verifican, se puede aceptar con monitoreo reforzado.

Fase 4 — Monitoreo:

Eventos gatillo a vigilar: Cambios de beneficiarios, solicitudes de aumento de cobertura, pagos de prima por terceros, solicitud de prestamo sobre la poliza, rescate anticipado.
Frecuencia: Revisión anual (cliente de alto riesgo), con actualización de datos del cliente y verificación de listas.
Si el cliente intenta modificar los beneficiarios frecuentemente o solicita un rescate dentro de los primeros 2 años, se debe re-evaluar el perfil de riesgo (retorno a Fase 2).

Evaluación

Evaluación de Conocimientos

Responda las siguientes preguntas para verificar su comprensión de la metodología de 4 fases.

Pregunta 1

de 7

Metacognición y Reflexión

Reflexión Personal

Antes de continuar al siguiente módulo, tome un momento para reflexionar sobre lo aprendido.

De las 4 fases, ¿cual considera que es el mayor reto de implementación en su organización actualmente? ¿Qué recursos o cambios serian necesarios para mejorar esa fase?

Piense en un caso real que haya gestionado. ¿Habria cambiado su decisión si hubiera aplicado formalmente la metodología de 4 fases? ¿En que fase habria detectado más información relevante?

¿Cómo puede integrar la Fase 4 (Monitoreo) de manera práctica en su flujo de trabajo diario? ¿Qué herramientas o alertas automaticas podrian ayudarle?

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