Taller Integral de Debida Diligencia / Módulo 3
Módulo 3 · Nivel Principiante

Metodología de 4 Fases

Aprende paso a paso el proceso completo de Debida Diligencia: desde identificar a tu cliente hasta mantener una vigilancia continua.

1 Exploración y Comprensión

Las 4 Fases de la Debida Diligencia

La Debida Diligencia no es un solo paso: es un proceso continuo de 4 fases que te guia desde el primer contacto con un cliente hasta la vigilancia permanente de la relación. Piensa en ello como un ciclo que nunca se detiene.

1
Identificación Quién es?
→
2
Medición Cuánto riesgo?
→
3
Control Qué medidas?
→
4
Monitoreo Cómo vigilo?

Importante para principiantes

No te preocupes si al inicio parece mucho. Cada fase responde a una pregunta sencilla. A medida que las practiques, se convertiran en algo natural en tu trabajo diario.

1

Fase 1: Identificación

"Quien es mi cliente?"

Esta es la base de todo. Antes de aceptar a un cliente o realizar cualquier operación, necesitas saber exactamente quien es. No basta con un nombre: necesitas documentos que lo comprueben.

Para personas fisicas (individuos):

  • Nombre completo y documento de identidad (cedula, pasaporte)
  • Dirección de residencia actual
  • Ocupación o profesión
  • Fuente de ingresos
  • Propósito de la relación comercial (por que quiere el seguro?)
  • Identificación del beneficiario final (la persona que realmente se beneficia)

Para personas juridicas (empresas):

  • Nombre de la empresa y registro mercantil
  • Estructura corporativa (quienes son los socios y cuanto poseen)
  • Representante legal con poder notarial
  • Dirección de la sede principal
  • Actividad económica principal
  • Identificación de los beneficiarios finales (personas naturales que controlan la empresa)

Específico para seguros:

  • Datos del tomador (quien paga la poliza)
  • Datos del asegurado (quien esta cubierto)
  • Datos del beneficiario de la poliza (quien recibe el pago)
  • Si el tomador y el beneficiario son diferentes, investigar la relación entre ambos
2

Fase 2: Medición

"Cuanto riesgo representa mi cliente?"

Una vez que sabes quien es tu cliente, necesitas evaluar cuanto riesgo representa para tu empresa. No todos los clientes son iguales: algunos presentan más riesgo que otros.

Factores de riesgo que debes evaluar:

  1. Perfil del cliente: Es una Persona Expuesta Políticamente (PEP)? Tiene una estructura corporativa compleja? Proviene de un país de alto riesgo?
  2. Riesgo del producto: Un seguro de vida de alto valor = mayor riesgo que un seguro de auto básico. Los productos con componente de ahorro o inversión tienen mayor riesgo.
  3. Riesgo geográfico: El cliente opera en países identificados como de alto riesgo por organismos internacionales (GAFI, OFAC)?
  4. Riesgo de la transacción: Hay montos inusualmente altos? Pagos en efectivo? Transacciones que no coinciden con el perfil del cliente?

Ejemplo de clasificación de riesgo:

Bajo Cliente local, seguro de auto básico, ingresos verificables
Medio Empresa local, seguro de vida grupal, actividad comercial normal
Alto PEP, seguro de vida de alto valor, país de riesgo, estructura compleja
3

Fase 3: Control

"Que medidas aplico según el nivel de riesgo?"

Según el nivel de riesgo que identificaste en la Fase 2, aplicas diferentes niveles de control. Hay tres niveles de Debida Diligencia:

Arbol de decisión para principiantes

✅ DDS — Debida Diligencia Simplificada: Para clientes de bajo riesgo. Solo necesitas la información básica. Ejemplo: seguro de auto de un empleado local con ingresos verificados.
⚠️ DDE — Debida Diligencia Estándar: Para clientes de riesgo normal. Documentación completa, verificación de identidad, entendimiento del propósito de la relación.
🚨 DDA — Debida Diligencia Ampliada: Para clientes de alto riesgo. Todo lo anterior MÁS: investigación adicional, documentación de fuente de fondos, aprobación de la alta gerencia, monitoreo reforzado.

Regla de oro para principiantes

Cuándo tengas dudas sobre que nivel aplicar, siempre escoge el nivel más alto. Es mejor aplicar más controles de los necesarios que menos. Ante la duda, DDA.

4

Fase 4: Monitoreo

"Como mantengo la vigilancia continua?"

La Debida Diligencia no termina cuando aceptas al cliente. Debes mantener una vigilancia continua durante toda la relación comercial. Hay situaciones que exigen que actualices la información.

Eventos que activan la revisión:

  1. Cambio de beneficiario: El cliente cambia quien recibe el pago de la poliza
  2. Patron inusual de primas: Pagos adelantados, montos muy superiores a lo normal, pagos en efectivo
  3. Reclamo grande o sospechoso: Un reclamo que no coincide con el historial del cliente
  4. Cambio en el perfil del cliente: El cliente se convierte en PEP, cambia de país, cambia de actividad económica
  5. Información negativa: Aparece en listas de sanciones o noticias adversas

Obligación de reportar:

Si durante el monitoreo detectas algo sospechoso, tienes la obligación de generar un ROS - Reporte de Operación Sospechosa. Este reporte se envia a la Unidad de Análisis Financiero (UAF). No necesitas estar seguro de que hay un delito; basta con que la operación te parezca inusual o sospechosa.

Recuerda

El monitoreo no es solo revisar una vez al año. Es estar atento permanentemente a cambios en el comportamiento del cliente. Un cliente de bajo riesgo hoy puede convertirse en alto riesgo manana.

2 Interpretación

Visión integrada de las 4 Fases

Cada fase responde a una pregunta clave y produce un resultado concreto. Aquí tienes el resumen completo:

Las 4 Fases en una sola tabla

Fase Pregunta que responde Qué haces Qué produces
1. Identificación Quién es mi cliente? Recopilas datos, verificas identidad, identificas al beneficiario final Expediente del cliente completo y verificado
2. Medición Cuánto riesgo representa? Evaluas perfil, producto, geografia y transacción Clasificación de riesgo: Bajo / Medio / Alto
3. Control Qué medidas aplico? Aplicas DDS, DDE o DDA según el riesgo Nivel de DD aplicado con documentación de soporte
4. Monitoreo Cómo mantengo la vigilancia? Revisas continuamente, detectas cambios, reportas Actualizaciones al expediente y ROS si aplica
En Resumen: Las 4 fases forman un ciclo continuo. No se hace una sola vez: cada vez que hay un cambio significativo, vuelves a recorrer las fases. La clave es que cada fase alimenta a la siguiente. Sin una buena identificación (Fase 1), no puedes medir el riesgo correctamente (Fase 2). Sin una buena medición, no aplicas los controles adecuados (Fase 3). Y sin monitoreo (Fase 4), todo el trabajo anterior pierde su valor con el tiempo.
3 Análisis Crítico

Preguntas para pensar

Estas preguntas te ayudaran a entender por que cada fase es importante, no solo que hacer en cada una.

1

Por que no podemos simplemente hacer la Fase 1 (identificar al cliente) y detenernos ahi? Si ya se quien es, no es suficiente?

2

Qué pasa si en la Fase 2 asignas el nivel de riesgo equivocado? Por ejemplo, clasificas a un cliente de alto riesgo como bajo riesgo. Cuales serian las consecuencias?

3

Un cliente ha estado contigo por 5 años sin ningun problema. Paga sus primas puntualmente. Nunca ha hecho un reclamo sospechoso. Realmente necesitas seguir haciendo la Fase 4 (Monitoreo)?

4 Aplicación

Ejercicio Práctico

Mi Primer Recorrido de DD

Aplica las 4 fases a un caso real paso a paso

Escenario: Juan Martinez, propietario de una pequena ferreteria local, llega a tu oficina y quiere comprar una poliza de seguro de vida por RD$5,000,000 (aproximadamente US$100,000). Es la primera vez que tratas con este cliente.

Fase 1: Identificación

Qué información le pides a Juan? Haz una lista de todos los documentos y datos que necesitas recopilar.

Fase 2: Medición

Basandote en lo que sabes de Juan, que nivel de riesgo le asignarias (Bajo, Medio o Alto)? Justifica tu respuesta considerando los 4 factores de riesgo.

Fase 3: Control

Según el nivel de riesgo que asignaste, que tipo de Debida Diligencia aplicas: DDS, DDE o DDA? Que acciones específicas tomas?

Fase 4: Monitoreo

Qué situaciones futuras te harian revisar el caso de Juan? Nombra al menos 3 eventos que activarian una revisión.

Solución sugerida

Fase 1 — Identificación:
  • Cedula de identidad de Juan Martinez
  • Comprobante de dirección (factura de servicios)
  • Registro mercantil de la ferreteria
  • Declaración de ingresos o estados financieros del negocio
  • Datos del beneficiario de la poliza (esposa, hijos, etc.)
  • Formulario de conocimiento del cliente completado
  • Propósito: protección familiar en caso de fallecimiento
Fase 2 — Medición:

Riesgo: MEDIO.

  • Perfil del cliente: No es PEP, negocio local, estructura simple → Bajo
  • Producto: Seguro de vida por US$100,000 es un monto significativo → Medio
  • Geográfico: Local, sin conexiones internacionales → Bajo
  • Transacción: Monto considerable para un negocio pequeno, hay que verificar capacidad de pago → Medio
  • Resultado ponderado: Riesgo Medio
Fase 3 — Control:

Aplicar DDE (Debida Diligencia Estándar):

  • Verificación completa de identidad
  • Verificación de la fuente de ingresos (estados financieros de la ferreteria)
  • Documentación del beneficiario final
  • Confirmación de que el monto de la prima es consistente con sus ingresos
  • Consulta en listas de sanciones
Fase 4 — Monitoreo:

Eventos que activarian revisión:

  • Juan cambia el beneficiario de la poliza
  • Juan solicita aumentar significativamente la cobertura
  • Juan hace pagos adelantados inusuales
  • La ferreteria cierra y Juan cambia de actividad económica
  • Juan aparece en noticias adversas o listas de sanciones
  • Se presenta un reclamo grande inesperado
5 Evaluación

Comprueba tu aprendizaje

Responde las siguientes 6 preguntas para verificar que has comprendido las 4 fases de la Debida Diligencia.

Pregunta 1 de 6
6 Metacognición

Reflexión personal

Tomate un momento para reflexionar sobre lo que has aprendido. No hay respuestas correctas o incorrectas aquí: el objetivo es que pienses sobre tu propio proceso de aprendizaje.

Antes de estudiar este módulo, que entendias por "Debida Diligencia"? Ha cambiado tu comprensión ahora que conoces las 4 fases?

Piensa en como explicarias las 4 fases a un compañero que nunca ha oido hablar de Debida Diligencia.

Cuál de las 4 fases te resulta más dificil de entender? Que podrias hacer para reforzar esa area?

Identifica la fase donde tienes más dudas y busca ejemplos adicionales en tu trabajo diario.

En tu trabajo actual, ya realizas alguna de estas fases sin saberlo? Cuales podrias mejorar a partir de hoy?

Muchos profesionales ya hacen identificación básica. Reflexiona sobre que fases podrías incorporar de forma más sistemática.